Por Teresa Morales
La crisis sanitaria causada por la pandemia de la COVID-19 ha propiciado una transformación digital trepidante en todos los ámbitos, también en el mundo de las finanzas (personales y empresariales), que acerca nuevos métodos y recursos con los que gestionar directamente un patrimonio. De hecho, según el II Barómetro de la transformación digital de la inversión en España, realizado por la plataforma de inversión en multiactivos eToro, el 91% de los encuestados afirma que la digitalización y la tecnología Blockchain están transformando la industria.
Con el fin de aprender algo más sobre este interesante asunto, hablamos con Eloi Noya, director del programa de innovación tecnológica de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España (EFPA).
Nada más entrevistarnos, el experto señala uno de los aspectos más positivos de estos recursos digitales: su democratización. “En cierto sentido, las herramientas digitales, tanto las de finanzas personales como las de gestión de inversiones, se enfocan en facilitar la comprensión de las finanzas, y permiten invertir de una forma sencilla y cómoda. Así que podríamos decir que intentan democratizar el acceso al mundo del ahorro y la inversión, hasta hace poco reservado a personas con elevados patrimonios financieros”, comenta.
Las grandes ventajas
Tal y como explica el propio Eloi, estas herramientas digitales permiten invertir desde muy poco importe, conllevan unos costes de gestión muy bajos y diseñan el producto con detalle según el perfil del inversor en función de su horizonte de inversión, aversión al riesgo y preferencia por la liquidez, entre otras variables.
Esto nos lleva a la segunda gran conclusión y es que un buen uso de estas nuevas herramientas ayuda a optimizar mejor el dinero que si lo hiciéramos con instrumentos tradicionales. El motivo principal, según Eloi Nova, es el menor coste de gestión. “Invertir en un robo advisor, que se basa en la gestión pasiva, puede tener un coste de gestión de entre el 0.40 y el 0.70% del capital invertido, mientras que en fondos de entidades tradicionales nos vamos a costes por encima del 1.50%. Asimismo, en general las herramientas digitales permiten invertir a partir de importes muy reducidos (muchas veces desde 1.000 euros, e incluso menos), lo que ayuda a optimizar mejor el ahorro y la inversión desde el inicio, ofreciendo también la posibilidad de una mayor diversificación entre instrumentos distintos”.
Apps que ayudan a ahorrar
Entrando directamente en materia, algunas de estas herramientas que permiten optimizar nuestro patrimonio personal son:
• Aplicaciones que nos ayudan a entender mejor nuestro patrón de gastos y ser conscientes de dónde podemos reducir estos gastos para mejorar nuestra capacidad de ahorro. Por ejemplo, la de Fintonic, Spendee o Monefy Control de Gastos. Con todas ellas puedes ver si tienes descubiertos, si te han llegado cargos duplicados o comisiones, y organizan automáticamente tu dinero por categorías (ocio, luz, calefacción, teléfono, etc..). Lo que se dice, una buena planificación de la cuenta corriente para que no haya sustos.
• Aplicaciones que ayudan a un ahorro sistemático, mediante la automatización de redondeos en los gastos, traspasos automáticos diarios o semanales, o bien la retención automática cada vez que hay un ingreso en nuestra cuenta. Digamos que realizan la función de la hucha de barro de toda la vida, pero en modo virtual. Goin, Coinscrap o Arbor son algunas de ellas.
• Algunas de estas mismas aplicaciones que ayudan al ahorro sistemático, como explica Eloi Nova, permiten a su vez ir invirtiendo cantidades (desde cifras muy pequeñas), a fondos indexados u otras inversiones (criptomonedas, etc).
Y otras que te enseñan a invertir
¿Y si lo que pretendes es sacarle provecho a tu dinero arriesgando algo más? Entonces, las herramientas digitales más adecuadas, según Nova, serían:
• Robo advisors. Son gestores de inversión 100% automatizados. A través de una serie de algoritmos pueden configurar una cartera conforme al perfil del inversor y la mantienen ajustada constantemente a ese perfil de una forma virtual y segura. “Permiten una inversión en fondos indexados altamente diversificada y, como decía, adaptada al perfil de riesgo del inversor, con un coste de gestión muy inferior a las gestoras tradicionales”. Si buscas algunos, apunta estos: Indexa Capital, Finizens, InbestMe, Finanbest o PopCoin, por ejemplo.
• Marketplaces de fondos de inversión en los que poder escoger entre centenares de fondos, por sectores, regiones, temáticos, sostenibles, etc. Finect o Civislend son algunos de ellos.
• Plataformas de crowdlending, como las de GrowLy, Mintos, o Bondora. El crowdlending es una nueva modalidad de inversión alternativa por la que un grupo de personas presta dinero a particulares o empresas para obtener en compensación un determinado interés o retorno de la inversión. Permiten la inversión directa en préstamos, “con una buena rentabilidad y riesgo moderado si se invierte con una alta diversificación”, aconseja Nova.
• Inversión en criptomonedas o dinero virtual. “Tiene un muy alto riesgo pero puede tener sentido si se enmarca dentro de una estrategia global de diversificación y por la descorrelación con los mercados de capitales”.
Más allá de lo digital
Pero ¡ojo!, a pesar de las facilidades que estas herramientas digitales aportan para manejar directamente el patrimonio, conviene tener presente lo que indica Eloi Nova, que la gestión integral de las finanzas y el patrimonio de una persona es algo que va más allá del uso de estas herramientas y ahí es donde todavía el asesor financiero tiene todo el sentido. “Para nosotros, los asesores, es evidente que el conocimiento de las herramientas de ‘fintech’ es imprescindible en la actualidad para un buen asesoramiento de los clientes y poder confrontar la mejor opción entre lo que ofrecen estas y lo que ofrece la industria financiera tradicional”. Un asesoramiento, por tanto, de lo más completo.
