Qué es y cómo sortear la tasa ‘single’ en una hipoteca

Descubre cómo financiar la compra de una vivienda sorteando el sobrecoste que que afecta a las personas solteras.

Aunque la realidad es compleja, con precios al alza y sueldos muy ajustados, los españoles siguen interesados preferentemente en la compra de un piso. Un sueño que sobre todo se hace realidad en el tramo de edad de 35 a 44 años, el más activo en la compra de vivienda, según el portal especializado Fotocasa.

Además, se espera que el hogar unipersonal sea el que más crezca en los próximos años: si en 2022 suponía el 26,8% del total, en 2037 será del 29,8%, según el estudio de Proyección de Hogares del INE. Esta tendencia confirma que el soltero cada vez tiene más presente la compra de una vivienda, pese a que la coyuntura actual de los precios no lo pone fácil. Según un estudio de HelpMyCash de septiembre de 2023, con un sueldo medio los solteros o solteras de Andalucía, Cataluña, Islas Baleares, Islas Canarias, Navarra y País Vasco no podrían abordar la financiación de un piso de 80 metros cuadrados en solitario. Sin duda, la cara más antipática de la tasa single.

 

Qué es la tasa ‘single’

Es la forma de definir el sobreprecio que tienen que asumir las personas solteras (single) cuando consumen o compras bienes. Y es tan evidente como el coste extra que asumes al pasar una noche en una habitación individual de hotel, frente a si la compartes con tu pareja. Hay otros muchos ejemplos. Sabes muy bien que cuando paseas con tu carrito por el súper es proporcionalmente más caro llenarlo de productos monodosis, porque los descuentos se centran en packs de ahorro como formatos grandes y 2×1. Algo similar ocurre cuando te suscribes a una plataforma de contenido de música, contratas un seguro de salud o tienes que buscarte a un amigo para poder acceder al descuento pareja en la cuota del gym.

Y la vivienda no es una excepción: “Alquilar un estudio sale un 84% más caro que compartir un piso”, titulaba el portal inmobiliario Idealista en base a un estudio publicado el pasado mes de diciembre.

 

La tasa ‘single’ y la hipoteca

En este punto, hay que tener en cuenta que en el análisis de riesgo que una entidad financiera realiza para la concesión de una hipoteca, no es lo mismo tener dos pagadores solidarios (pareja) que uno (soltero-a). Y no lo es tanto en las condiciones que se van a poner sobre la mesa, sino en el análisis más exhaustivo y severo por el que la persona soltera va a tener que pasar.

Desde la óptica del gestor de hipotecas, la cuestión fundamental es qué garantía va a tener para el cobro de cada cuota cuando solo hay un sueldo que lo respalde. Sin embargo, hay varios factores que pesan a favor del single en esta valoración:

  • Tener un contrato indefinido de trabajo y cierta garantía de estabilidad: si llevas diez años trabajando en la misma empresa es más positivo que solo 12 meses.
  • La cuantía del sueldo. La lógica es tan sencilla como, cuánto más elevada, mejor. En cualquier caso, el pago de la cuota mensual nunca debería ser superior al 40% de los ingresos, mejor del 30%.
  • Disponer del 20% del importe en efectivo. Por lo menos, ya que siendo soltero es aún más complicado que alguna entidad te financie por encima del 80% del precio de la vivienda.
  • Contar con otra propiedad o un aval bancario, que puede ser de otra persona.

Debes saber que incluso reuniendo estos requisitos es probable que te impongan la contratación de un seguro de vida, en especial si tienes más de 45 años. Se trata de una exigencia que en la práctica se ofrece para conseguir condiciones más ventajosas. ¡Aprovéchalas!

 

Cómo neutralizar la tasa ‘single’

Al margen del reducido número de entidades que no incluye entre sus productos la comercialización de una hipoteca a nombre de un único titular, lo cierto es que la mayoría de entidades sí la ofrecen, y en las mismas condiciones que a una pareja. Pero las circunstancias personales del soltero (a) son diferentes, por eso la recomendación de los expertos es tener en cuenta las siguientes claves:

Hasta dónde puedes endeudarte. Está claro, quieres una vivienda en propiedad y estás dispuesto a hacer sacrificios, pero ¿hasta dónde quieres y puedes llegar?

La primera recomendación es hacer un ejercicio de realismo financiero: asumir que la firma de una hipoteca conlleva un compromiso a largo plazo en el que vas a querer seguir disfrutando de la mayor calidad de vida posible. El consejo es que la cuota mensual nunca sea superior al 40% de tus ingresos, y como ya se ha dicho, mucho mejor si es del 30%, es la recomendación de la Asociación Hipotecaria Española.

Ahorra antes de firmar. Desde iahorro se recomienda un periodo de ahorro de casi nueve años antes de dar el paso de hipotecarse. El objetivo es conseguir un porcentaje de ahorro del 35% sobre los ingresos del soltero, por lo que es importante hacer planes pronto. El cálculo está hecho sobre un salario de 19.072,49 euros brutos anuales, por lo que, si tus ingresos son superiores, este tiempo se puede acortar. El ahorro medio anual de una persona soltera es de 2.173 euros.

No pensar a lo grande. Soltero o no, la realidad del mercado suele imponer la compra de una vivienda por debajo de las expectativas de partida. El soltero (a) debe ser realista y buscar la mejor casa posible acorde a su presupuesto, evitando caer en sobreendeudamiento para acceder a la casa de sus sueños.

Olvidar las prisas. Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión que va a realizar en su vida. Por si sola, esta razón aconseja hacer una compra meditada, no marcarse plazos estresantes de compra y dedicar el tiempo que sea necesario para dar con la opción que más requisitos cumple. Piensa que es mejor perder una oportunidad, que firmar ante notario la opción equivocada.

Negocia el precio y las condiciones. En contra de lo que muchos dicen y piensan, esto no son lentejas. Tanto con el intermediario, como con el propietario, siempre hay un margen de negociación. Sé imaginativo para buscar opciones que puedan dar viabilidad a la operación sin perjudicar a ninguna parte. Algunos propietarios pueden estar interesados en alquileres con derecho a compra o a negociar aplazamientos de pago.

Y por supuesto, siéntate a hablar con la entidad que te financia: tipos de interés e hipoteca (un dato: el 66,8% de las nuevas hipotecas suscritas en octubre pasado fueron a tipo fijo y un 33,2% a tipo variable, según el INE), comisiones, plazo de devolución y amortizaciones o los productos asociados, no son opciones tan cerradas como en algunos casos les gusta hacer ver al cliente. Explora todas estas posibilidades. Tu economía single te lo agradecerá.

 

 

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