Las fintech prometen acabar con el monopolio de soluciones financieras de la banca tradicional: resumimos todas sus propuestas.
Servicios especializados, rápidos y cien por cien online. Con estas tres promesas, la oferta de las 376 firmas fintech que operan en España van conquistando a particulares y empresas, convirtiéndose en una alternativa real a la oferta financiera tradicional. Sin embargo, siguen siendo minoría quienes sacan partido a una cartera de servicios no siempre fácilmente asimilable, que incluye propuestas como crowdlending, robo advisors o wallets.
El sistema fintech español es el séptimo europeo más desarrollado, ocupando la posición 21 en el contexto mundial, según datos de EY (Primer estudio sobre el ecosistema fintech español). Dato que, en opinión de la consultora, pone de relieve “la proactividad” del sector financiero español, “especialmente en el conocimiento de las necesidades del cliente final en funciones de fiscalidad, inversiones y pagos”.
Pese a todo, el desconocimiento de estos operadores que revolucionan el servicio financiero gracias a las nuevas tecnologías, es grande. Como primera aproximación, te proponemos este recorrido por su cartera de servicios más habituales.
Tendencias en la digitalización de las finanzas
A modo de brújula, en este recorrido nos valemos de la Guía de las finanzas online para no financieros, de Prestalo y la Asociación Española Fintech e Insurtech. En ella, Kristoffer Hanson, CEO de Prestalo, y David Igual Molina, profesor de la UPF Barcelona School of Management, señalan cinco tendencias en la digitalización de las finanzas que ayudan a entender su propuesta de producto.
- Hiperpersonalización. En opinión de los autores, “los consumidores están dispuestos a que se utilicen, con su autorización, sus datos para disfrutar de servicios siempre adaptados a sus necesidades y que les ayude a no perder tiempo”.
- Asistencia artificial. “Preferible al trato humano para muchos usuarios”. En esta ocasión se refieren a simuladores, bots conversacionales y otras herramientas tecnológicas que facilitan la propuesta de autoservicio de la fintech.
- Acceso a todos los servicios a través de plataformas tecnológicas. Que se conectan a la vida física del usuario a través de aplicaciones móviles.
- Nuevas oportunidades. La oferta fintech rompe con la fidelidad que hasta ahora gobernaba la relación cliente-banco.
- Uso adecuado de datos. Como quinta macrotendencia se señala la preocupación por la privacidad del usuario.
Nueve servicios ‘fintech’ para cualquier necesidad
Las cinco tendencias señaladas forman parte del ADN de los nueve productos que Hanson e Igual recogen en la publicación para atender las necesidades de tesorería, medios de pago, financiación para el medio y largo plazo e inversión. Una oferta principalmente dirigida a particulares y pequeñas y medianas empresas.
Gestión de tesorería
Soluciones para gestionar la tesorería corriente que van desde los monederos de pago a los micropréstamos, pasando por las plataformas de gestión financiera personal.
1. Gestión financiera personal
Estas plataformas incorporan a todas las entidades con las que opera el cliente para ofrecerle toda la información en un solo vistazo. Se trata de una funcionalidad ya muy extendida en la banca tradicional que permite ver desde el móvil u otro dispositivo conectado, revisar el estado de cuentas, movimientos, domiciliaciones, pagos, etc.
Las herramientas de gestión financiera personal, cada vez incorporan más funcionalidades para el control de finanzas o de pequeños negocios. En la actualidad informan sobre tendencias de gasto en relación a los ingresos, permiten realizar presupuestos o establecer alarmas y planes de ahorro.
2. Medios de pago
Si algo ha modificado la aparición de las fintech han sido las soluciones de pago, área en la que han demostrado gran agilidad para detectar nuevas demandas del usuario. Se puede identificar dos generaciones de propuestas.
La primera es la de los wallets o monederos de pago. Asociados a las cuentas o tarjetas bancarias del usuario, permiten realizar todo tipo de pagos. La oferta es muy extensa, desde los ofrecidos por fabricantes de dispositivos (Apple, Samsung o Google) u operadores (Movistar) a los ecosistemas de pago fintech (PayPal), o los de la banca tradicional.
En los últimos años se han sumado una nueva generación de soluciones de medios de pago con un impacto, en muchos casos, aún pendiente de valorar en Europa. Estas soluciones incluyen el pago directo entre particulares (en España el más popular es Bizum), pagos mediante códigos QR (muy presentes en China) o servicios de financiación de compras.
3. Micropréstamos
Rapidez y solicitud cien por cien online, son claves de este nicho de mercado en el que la fintech se hace fuerte.
Se trata de préstamos de poco importe, diseñados para cubrir una necesidad inmediata. Ser mayor de edad, número de DNI, no figurar en ningún fichero de morosos y el número de cuenta para el ingreso de la cantidad son los únicos requisitos solicitados. Quienes los cumplen, pueden optar a créditos instantáneos, los más habituales de 50 a 800 euros reembolsables en 30 o 60 días.
Financiación medio y largo plazo
En la guía se ofrecen hasta cuatro alternativas a los préstamos de las entidades tradicionales.
4. Préstamos personales online
“En estos casos, las fintech analizan la financiación del préstamo con garantía personal a través de la verificación de los datos personales y el comportamiento financiero en la entidad bancaria donde opera el solicitante”, explican los autores de la Guía de las finanzas online para no financieros. Para cubrir este trámite, el solicitante debe autorizar la instalación de una API de la fintech que analiza automáticamente la garantía, todo sin que el cliente abandone su entidad tradicional y en un plazo de 24 a 48 horas.
Aunque la oferta es aquí más extensa, se trata de préstamos de hasta 5.000 euros que aportan liquidez a un autónomo, o contribuyen a afrontar compras como equipamiento informático o un vehículo.
5. Brókeres de préstamos online
En esta ocasión el operador fintech ofrece información a través de un marketplace (central de compras) que permite consultar la oferta del momento con rapidez.
Los simuladores de estas plataformas permiten comparar y tramitar el préstamo de un modo similar a como intermedian los buscadores de vuelos u hoteles.
6. ‘Crowdlending’
Una vía alternativa o complementaria de financiación para empresas. Su funcionamiento es sencillo: “Una comunidad de inversores presta directamente a particulares y empresas sus recursos, con el objetivo de que estas obtengan financiación a cambio de una remuneración”. El beneficio de la plataforma fintech llega por el pago de comisiones en diferentes condiciones.
Las ventajas que los autores de la guía destacan son:
- Flexibilidad: una vez está aprobada por la fintech, la empresa solicitante decide cuándo publicar los préstamos y las condiciones.
- Escalabilidad: opción a incluir más préstamos en la plataforma.
- Acceso a financiación de forma inmediata.
- Financiación que no computa en la CIRBE.
- Buenas condiciones de financiación.
- No requiere contratación de productos complementarios.
- Independencia frente a la banca
7. Préstamos hipotecarios
Por la dificultad técnica, jurídica y operativa del préstamo hipotecario, la aportación fintech en este área es reducida. En la mayoría de los casos se reduce a comparadores y recomendadores, siendo potestad de la banca el préstamos hipotecario.
Esta situación cambia tras la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La norma abrió el mercado a nuevos operadores diferentes a los bancarios: prestamistas inmobiliarios (PI) e intermediarios de crédito inmobiliario (ICI).
Inversión
Propuestas fintech alternativas a depósitos bancarios, fondos de inversión o planes de inversiones.
8. Brókeres de depósitos
Funcionan como un gran market en el que el usuario puede optar a los productos con los que la fintech tiene cerrados acuerdos en diferentes condiciones. Este acceso a infinidad de productos de diferentes entidades y países desde un solo operador es su mayor atractivo.
9. Gestión de ahorro e inversiones
Automatización e inteligencia artificial puesta al servicio del ahorro son las señas de identidad de estos operadores de inversión o gestión de patrimonios.
Hay que distinguir entre los robo advisors, que utilizan procesos robotizados de asesoramiento según el perfil del usuario, y el bróker online, que gestiona la compraventa de acciones y otros activos financieros.
